Cum scap de clauzele abuzive din contractul de credit?

Redactia -

Cum scap de clauzele abuzive din contractul de credit?

 Avocat COLTUC MARIUS a organizat conferinta de presa „Denominarea valutei dintr-un contract de credit: o realitate a anului 2015. Cum sa anulam clauzele abuzive din contractele de credit si leasing?”

Speakerii conferintei au fost Av. Coltuc Marius Vicentiu, titular al Cabinetului, Av. Sturza Ioana, Av. Opritescu Andreea, Av. Ciocoiu Andreea, colaboratoare ale Cabinetului de Avocat Coltuc. Scopul a fost de a informa si constientiza toti actorii implicati in activitatea economica asupra consecintelor pecuniare grave ale unor astfel de contracte, precum si asupra drepturilor partilor si a modalitatilor de realizare a unui echilibru contractual la incheierea si pe parcursul derularii acestora.

Este foarte important de precizat si de clarificat situatia dosarului de la Galati prin care a fost admisa actiunea avand ca obiect obligarea bancii la suportarea riscului valutar pentru ceea ce depaseste cu 10% cursul valutar CHF-LEU . Se vorbeste despre anumite particularitati ale acestui dosar si anume despre faptul ca in cuprinsul contractului de credit era prevazuta expres o clauza contractuala care obliga banca la suportarea riscului valutar. Este adevarat ca este enuntata expres in contract aceasta clauza, insa trebuie mentionat faptul ca si alte banci au inserata aceasta clauza de risc valutar, chiar daca nu in acelasi format, cu procentajul de 10% peste care se obliga banca sa suporte riscul valutar.

Ceea ce este cu adevarat important este faptul ca instanta de judecata s-a pronuntat pe obligatia bancii de a suporta si ea riscul valutar, fiind astfel transata problema dezechilibrului contractual dintre drepturile si obligatiile partilor.

Precedent in instanta si jurisprudenta nu presupune neaparat identitatea cauzelor, ci presupune o hotarare data de instanta care se pronunta generic cu privire la principii, la drepturile si obligatiile partilor in astfel de litigii, intre consumatori si profesionisti.

Dosarele in care atacam clauza de risc valutar fara sa fie precizat procentajul peste care suporta banca riscul valutar, sau in care nu se mentioneaza defel obligatia bancii de a suporta si ea riscul valutar, solicitam in instanta obligarea bancilor la suportarea macar in solidar a riscului valutar, alaturi de imprumutati, daca nu in totalitate ca si sanctiune pentru neindeplinirea obligatiei de informare reala a consumatorului asupra acestui aspect. Temeiul legal pentru obligarea bancilor la suportarea riscului valutar in dosarele in care nu este mentionata expres clauza contractuala este raspunderea civila delictuala, ca efect al nulitatii unei clauze contractuale.

Clauza de risc valutar indeplineste conditiile generale prevazute in Legea nr. 193/2000 cu privire la caracterul abuziv, si anume:

caracterul nenegociat al clauzei contractuale, prevazuta la art. 4 din Lege;

dezechilibrul contractual intre drepturile si obligatiile partilor, si vb. aici despre tripla postura de inferioritate a consumatorului in raport cu banca, in ceea ce priveste puterea economica, pozitia juridica si puterea economica. (jurisprudenta europeana stabileste ca este vorba despre o dispozitie imperativa care are ca si scop inlocuirea echilibrului formal cu un echilibru real, in care partile sunt puse realmente pe un picior de egalitate atat in momentul incheierii contractului de credit, cat si pe parcursul executarii acestuia).

Nerespectarea principiului bunei credinte a profesionistului la incheierea contractului in executarea lui, fiind astfel incalcat principiul fundamental consacrat atat in dreptul european cat si in dreptul roman, si anume principiul solidarismului contractual.

SOLUTII – sa se legifereze in favoarea tuturor consumatorilor, nu doar pentru cei cu contracte in CHF

Legislatia in vigoare care reglementeaza pozitia si situatia consumatorului in raporturile juridice cu profesionistii, protejeaza cetatenii in calitatea lor de consumatori, asigurand astfel:

accesul neingradit la produse si servicii;

informarea completa despre caracteristicile esentiale a produselor accesate;

Apararea si asigurarea drepturilor si intereselor legitime alea persoanelor fizice impotriva unor practici incorecte.

Acestea principii sunt incalcate de profesionisti, de catre banci la acordarea creditelor, fiind astfel in situatia indeplinirii conditiilor raspunderii civile delictuale a bancilor, pentru incalcarea dispozitiilor legale si neprevazute in contractele de credit.

Referitor la primul principiu enuntat, si anume accesul neingradit la produse si servicii, data fiind situatia precara din acest moment pe piata financiara, naste o suspiciunea rezonabila sustinem noi , in ceea ce priveste promovarea evident fatarnica in perioada 2006-2008 a creditelor in CHF. Care era mecanismul de stabilire a conditiilor ce trebuiau indeplinite de catre imprumutati in vederea accesarii creditelor in CHF ? Daca imprumutatii doreau o anumita suma in lei de exemplu, indeplineau conditiile pentru incheierea contractului de credit si acordarea imprumutului echiivalent in franci, insa daca doreau sa acceseze creditul in lei sau in alta moneda, nu indeplineau conditiile. Acest fapt reprezinta oarecum o constrangere clara a consumatorului si directionarea „fortata ” inspre anumite produse si servicii.

La incheierea unui contract de credit de catre un consumator, cetatean de rand, cu o institutie financiar-bancara, se porneste de la prezumtia ca aceasta din urma actioneaza cu onestitate, corectitudine , transparenta si profesionalism, tinand seama de drepturile si interesele consumatorilor.

Pentru asigurarea unor conditii de concurenta echitabile si pentru ca decizia consumatorului sa se bazeze cu precadere pe detaliile produselor de credit oferite de catre banci, si nu pe canalul de distributie prin care are acces la aceste produse, si anume agentii de credite cu care interactioneaza in vederea obtinerii creditelor, consumatorul ar trebui sa primeasca informatii personalizate despre credite, in timp util inainte de incheierea contractului de credit, care sa le permita sa compare si sa analizeze caracteristicile produselor de credit. Aceste informatii trebuie oferite consumatorilor intr-un limbaj simplu si usor de inteles. Ne referim aici bineinteles la prevederile contractuale care stabilesc pretul contractului, care include rata principala, dobanda, comisioane si alte speze ale creditului. Astfel cum s-a stabilit si prin cauza CJUE Arpad Kasler, instanta de judecata poate analiza clauzele referitoare la precul contractului sub aspectul caracterului abuziv.

Institutiile bancare ar trebuii sa aiba in vedere o eventuala asistenta suplimentara a consumatorului pentru a decide care este contractul de credit, din gama de produse propuse, care se potriveste cel mai bine nevoilor si situatiei sale financiare.

Institutiile bancare trebuiau sa prezinte creditele in CHF dintr-o perspectiva realista, si anume sa prezinte avantajele acestora, si anume sumele ce puteau fi accesate de catre consumatori, insa trebuiau prezentate si riscurile accesarii unui credit intr-o astfel de moneda exotica. Este imposibil de crezut faptul ca bancile nu au prevazut o crestere pe viitor a cursului valutar.

Avand in vedere consedintele importante pentru creditori, consumatori si , eventual pentru stabilitatea financiara si juridica a executarii silite, era oportun, sau mai bine spus, se impunea, incurajarea creditorilor, a bancilor, sa gestioneze in mod proactiv riscul de credit emergent inca dintr-un stadiu incipient si sa fie in vigoare masuri necesare pentru asigurarea faptului ca bancile exercita indulgenta rezonabila si fac incercari rezonabile de a solutiona situatia prin alte mijloace inainte de initierea procedurii de executare silita.

Ca urmare a riscurilor semnificative aferente imprumuturilor in valuta straina, era necesar sa se prevada masuri pentru a asigura faptul ca consumatorii sunt constienti de riscul pe care si-l asuma si ca consumatorul are posibilitatea de a-si limita expunerea la riscul ratei de schimb valutar pe durata contractului. Riscul ar putea fi limitat fie acordand consumatorului dreptul de a converti moneda creditului, fie prin alte masuri, cum ar fi plafonare sau, daca acestea sunt suficiente pentru a limita riscul ratei de schimb valutar, avertismente.

Aceeasi este si situatia contractelor de leasing. Profitand de buna-credinta a utilizatorului, multe dintre firmele de leasing din Romania au inserat in continutul contractelor clauze ilegale si abuzive. Stiati ca este ilegal sa vi se ceara sa platesti rate de leasing in avans? Sau ca nu este permisa alegerea societatii de asigurare de catre finantator?

Despre Cab. Av. Coltuc

Fondat in anul 2005, dupa o indelungata experienta in domeniu, Cabinet Avocat Coltuc a reusit sa se integreze pe deplin in piata juridica din Romania, oferind clientilor sai servicii profesionale prompte si eficiente. Departamente: recuperari creante, litigii, consultanta, registrul comertului, marketing si relatii cu clientii.

Persoana de contact:

Adelina Ghita

Tel: 0729097122

[email protected]

Website: www.coltuc.ro